How to buy a car with bad credit without it turning into a nightmare
क्या आप कार लोन के मामले में ‘नहीं’ शब्द सुनकर थक गए हैं? मैंने खास तौर पर ऑटो बैड क्रेडिट फाइनेंसिंग लोन इसलिए शुरू किया है ताकि आप ‘हाँ’ सुन सकें। आप पूछेंगे, मैं कौन हूँ?
मैंने ऑटोमोबाइल बिज़नेस में फाइनेंस मैनेजर के तौर पर 14 साल बिताए हैं, इसलिए मुझे लगता है कि यह कहना सही होगा कि मुझे लोन फाइनेंस करवाने के बारे में एक-दो बातें पता हैं, भले ही आपकी पिछली क्रेडिट हिस्ट्री कैसी भी हो।
याद रखें, आपकी पिछली क्रेडिट हिस्ट्री कैसी भी हो, आपको अभी भी एक कार चाहिए, आप एक कार चाहते हैं और सबसे बढ़कर, आप एक कार के हकदार हैं। आपके साथ सम्मान से पेश आना चाहिए और आपको विकल्प दिए जाने चाहिए। मैं आपको सिखाऊँगी कि ऑटो बैड क्रेडिट फाइनेंसिंग लोन के साथ विकल्प कैसे चुनें।
मुझे पता है कि आप यहाँ क्या सोच रहे हैं: इस महिला का दिमाग खराब हो गया है! लेकिन, मुझे फोर्ड मोटर क्रेडिट और कुछ अन्य बड़े नाम वाले लेंडर्स के बारे में कुछ अंदरूनी टिप्स पता हैं जो आपकी मदद कर सकते हैं। सबसे पहले, सभी लेंडर अब डील खरीदते समय जिसे बीकन स्कोर कहा जाता है, उस पर ध्यान देते हैं, जो आपके क्रेडिट स्कोर जैसा ही होता है। तीन क्रेडिट ब्यूरो हैं जो यह पैकेज बनाते हैं। हर लेंडर आपकी क्रेडिट देखते समय अपनी पसंद के क्रेडिट ब्यूरो या ब्यूरो के कॉम्बिनेशन को चुनेगा।
मैं सभी को सलाह देती हूँ कि अपना क्रेडिट चेक करते समय तीनों क्रेडिट ब्यूरो से जानकारी लें और क्रेडिट स्कोर के लिए पेमेंट करें। अगर आप सिर्फ़ एक ब्यूरो को देखते हैं, तो आप पूरी तस्वीर का सिर्फ़ एक हिस्सा देख रहे हैं। बैड क्रेडिट फाइनेंसिंग एक कला है और इसके लिए एक स्किल की ज़रूरत होती है।
अगर आपका क्रेडिट स्कोर लगभग 600 या उससे ज़्यादा है, तो फोर्ड मोटर आपकी डील को खरीदने के इरादे से देखेगी; कुछ अपवाद हैं। वे इस प्रकार हैं:
1- आपके पास पहले फोर्ड मोटर का रिपोसेशन नहीं होना चाहिए-
2- अगर आपका रिपो हुआ है, तो उसे एक साल या उससे ज़्यादा पुराना होना चाहिए; अगर आपके 2 रिपो हुए हैं, तो इसे भूल जाएँ और किसी दूसरे लेंडर के पास जाएँ।
3- आप अभी-अभी बैंकरप्सी से बाहर निकले हों, आपका बीकन स्कोर काफ़ी ज़्यादा हो और आप फोर्ड मोटर से लोन के लिए क्वालिफ़ाई करते हों। बैंकरप्सी खत्म होने के बाद आपके पास कोई नेगेटिव क्रेडिट नहीं होना चाहिए।
इन तीन चीज़ों को छोड़कर, बीकन स्कोर आपके अप्रूवल में एक बड़ा रोल निभाएगा। अपनी फाइनेंशियल लिमिट में रहना भी ज़रूरी है, इसलिए रियलिस्टिक रहें। अगर आप हर महीने $2500 कमाते हैं और $1200 खर्च हो जाते हैं, तो अकड़कर फाइनेंस मैनेजर के पास न जाएं और यह न कहें कि आपको सिर्फ़ एक्सपेडिशन चाहिए या कुछ नहीं। आपको कुछ नहीं मिलेगा।
ऑटो बैड क्रेडिट फाइनेंसिंग का सही इस्तेमाल करने के लिए, आपको यह जानना होगा कि आपका क्रेडिट कैसा है और आपका क्रेडिट स्कोर असल में कितना है। नहीं तो, आप अंधेरे में काम कर रहे होंगे।
क्रेडिट स्कोर के लिए पैसे दें, नहीं तो यह लगभग बेकार है। क्रेडिट स्कोर से आपको पता चलेगा कि आप फोर्ड जैसे लेंडर के लिए क्वालिफाई करते हैं या नहीं। साथ ही, स्कोर जितना ज़्यादा होगा, इंटरेस्ट रेट उतना ही कम होगा। समझ गए? ऑटो बैड क्रेडिट लोन में, बीकन स्कोर जितना ज़्यादा होगा, उतना ही अच्छा होगा।
आइए मैं cars.com जैसी वेबसाइट्स के बारे में बताता हूँ: वे ऑनलाइन कार लोन के लिए एप्लीकेशन इकट्ठा करती हैं। फिर उनके पास डीलरशिप का एक नेटवर्क होता है जो उन्हें लीड्स के लिए पैसे देते हैं। ये आम तौर पर ऐसी डीलरशिप होती हैं जिनके पास ऐसे डिपार्टमेंट होते हैं जो आपके क्रेडिट की परवाह किए बिना आपको फाइनेंस दिलाने में माहिर होते हैं। ये डिपार्टमेंट इन लीड्स के लिए पैसे देते हैं, इसलिए ज़्यादातर लोग इन्हें बहुत गंभीरता से लेते हैं, क्योंकि यही उनकी रोज़ी-रोटी है, ऐसा कह सकते हैं।
अगर आपका क्रेडिट स्कोर सामान्य से कम है, मौजूदा रेपो है या बस हर तरह से खराब क्रेडिट है, तो यह तरीका आपके लिए सही हो सकता है। अगर आपका क्रेडिट सच में इतना खराब है, तो याद रखें कि आपको कुछ कैश या एक पेड-फॉर ट्रेड-इन की ज़रूरत होगी जिसकी असल में कुछ कीमत हो।
ठीक है, अब उस स्टेप-बाय-स्टेप सिस्टम की बात करते हैं जिसका मैंने वादा किया था। सबसे पहले, अपनी कार डील पर कंट्रोल करें! अगर हो सके तो आपको ड्राइवर की सीट पर होना चाहिए। ऑनलाइन जाएं और ट्राई-मर्ज की एक कॉपी लें, जिसमें तीनों क्रेडिट ब्यूरो शामिल हैं, साथ ही अपने क्रेडिट स्कोर के लिए पैसे दें। आप यहाँ हर साल एक बार अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की मुफ़्त कॉपी पा सकते हैं:
http://www.annualcreditreport.com
यह नया फेडरल कानून है जो आपको हर साल एक बार और कुछ अन्य अपवादों के साथ अपने क्रेडिट ब्यूरो की मुफ़्त कॉपी पाने का हकदार बनाता है। यह क्रेडिट मॉनिटरिंग साइट नहीं है। आपको हर ब्यूरो को अलग से चलाना होगा; Experian, Equifax और TransUnion। फिर, आपको क्रेडिट स्कोर के लिए पैसे देने होंगे। कंफ्यूजन कम करने के लिए, यहाँ पूरी बात बताई गई है: हर अलग ब्यूरो के लिए हर क्रेडिट स्कोर अलग होगा। इसीलिए इसे ट्राई-मर्ज कहा जाता है। आप एक कंपनी से ट्राई-मर्ज नाम का एक खास ब्यूरो ले सकते हैं (ऐसी कई कंपनियाँ हैं – बस गूगल सर्च करें) और आपको असल में एक ब्यूरो मिलता है (यह असल में तीनों का कॉम्बिनेशन होता है लेकिन क्रेडिट स्कोर भी एक ही होता है)। यह ज़्यादा महंगा होता है और आमतौर पर लगभग $34.00 का होता है, लेकिन यह आपकी पसंद पर निर्भर करता है।
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अब, अपना क्रेडिट स्कोर और अपने क्रेडिट ब्यूरो की कॉपी के साथ, अपना क्रेडिट देखें। क्या उसमें कुछ अजीब है जो आपका नहीं है? अगर हाँ, तो इसे ठीक करने का समय आ गया है। आपको हर 6 महीने से एक साल में कम से कम एक बार अपने क्रेडिट ब्यूरो को रिव्यू करना चाहिए। साथ ही, अगर आपकी पहचान चोरी हो गई है, तो आपको जल्दी पता चल जाएगा। P.S. आप अपने ब्यूरो के नीचे एक लाइनर भी लगवा सकते हैं जो बस यह बताता है…
